``Cosmetic business-ல மாசம் ரூ.2,00,000 சம்பாதிக்கலாம், Industry Growth 21% இருக்கு'' | Cosmetology

``Cosmetic business-ல மாசம் ரூ.2,00,000 சம்பாதிக்கலாம், Industry Growth 21% இருக்கு'' | Cosmetology

StartUp சாகசம் 50 : `இதுவரை ரூ.43,000 கோடிக்கு மேல் பரிவர்த்தனை’ - தமிழக ஸ்டார்ட்அப் `BulkPe’ கதை

StartUp சாகசம் 50 வங்கி என்று சொன்னாலே நம் நினைவுக்கு வருவது பெரிய கட்டிடங்கள், நீண்ட வரிசைகள், டோக்கன் எண்கள் மற்றும் ஏராளமான காகிதப் படிவங்கள். ஆனால், இந்தக் கட்டமைப்பையே முற்றிலுமாக மாற்றியமைப்பதுதான் 'நியோபேங்க்' (Neobank). இதனை எளிமையாகச் சொன்னால் கட்டிடங்களே இல்லாத வங்கி (Bank without branches) எனலாம். கணக்குத் தொடங்குவது முதல், பணம் அனுப்புவது, கடன் பெறுவது, முதலீடு செய்வது வரை அனைத்தும் ஒரு மொபைல் செயலி (App) மூலமாகவே நடக்கும். பாரம்பரிய வங்கிகள் (Traditional Banks) தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தத் திணறும் இடங்களில், நியோபேங்க்கள் தொழில்நுட்பத்தை மட்டுமே நம்பிச் செயல்படுகின்றன. இவை வாடிக்கையாளர்களுக்கு மிகச் சிறந்த பயனர் அனுபவத்தை (User Experience) வழங்குகின்றன. Neo bank இந்தியாவில் ரிசர்வ் வங்கி (RBI) இன்னும் முழுமையான விர்ச்சுவல் வங்கி (Virtual Bank) உரிமங்களை வழங்கவில்லை. எனவே, இந்தியாவில் செயல்படும் நியோபேங்க்கள் தனி வங்கிகள் அல்ல. இவை ஃபெடரல் வங்கி (Federal Bank), யெஸ் வங்கி (Yes Bank), ஐசிஐசிஐ (ICICI) போன்ற உரிமம் பெற்ற பாரம்பரிய வங்கிகளுடன் கூட்டு சேர்ந்து (Partnership) செயல்படுகின்றன. இந்தியா நியோபேங்கிங் துறைக்குப் மிகப்பெரிய சந்தையாக மாறி வருகிறது. அதற்கான முக்கிய காரணங்களும் வாய்ப்புகளும் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன: சிறு மற்றும் குறு தொழில்களுக்கான (MSMEs) முழுமையான தீர்வுகளை வழங்குவதால் ஒரு சிறு வியாபாரி தனது முழு நிதி நிர்வாகத்தையும் ஒரே செயலியில் கட்டுப்படுத்த முடிகிறது. இன்றைய இளைஞர்கள் வங்கிக்குச் செல்வதை விரும்புவதில்லை. உணவு ஆர்டர் செய்வது போல, வங்கிச் சேவையும் மொபைலிலேயே கிடைக்க வேண்டும் என்று நினைக்கிறார்கள். அவர்கள் செலவுகளை டிஜிட்டலிலயே ரிப்போர்ட்களின் கிடைக்கும் கவனம் அவர்களை வெகுவாக ஈர்க்கிறது. தற்போது இந்தியாவில் நியோபேங்கிங் ஆரம்பக்கட்டத்தில்தான் உள்ளது. ஆனால், வரும் காலங்களில் இது ஒரு அசுர வளர்ச்சியை அடையும் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது. 2027-க்குள் இந்தியாவின் ஃபின்டெக் சந்தை பல மடங்கு உயரும். நியோபேங்க் என்பது வெறும் ட்ரெண்ட் அல்ல; அது வங்கித்துறையின் பரிணாம வளர்ச்சி. வங்கிக்குச் செல்வது என்ற பழைய முறையை மாற்றி, வங்கி நம்முடனேயே இருப்பது என்ற புதிய யுகத்தை நியோபேங்க்கள் இந்தியாவில் உருவாக்கி வருகின்றன. இந்தியாவில் ஓபன், ராசர்பே எக்ஸ் நிறுவனங்கள் இந்த சேவையை வழங்கினாலும் தமிழ்நாட்டிலிருந்து ஒரு நிறுவனம் பெரிய நிறுவனங்களுக்கு இணையாக நியோ பேங்க் துறையில் வளர்ந்து வருகிறது.  `பல்க்பே' எனும் நிறுவனம் ரிசர்வ் வங்கியின் கட்டுப்பாடுகள் மிகுந்த, கண்காணிப்பு மிகுந்த இந்தத் துறையில் வளர்ந்து வருவது நமக்கெல்லாம் பெருமையே, BulkPe நிறுவனம் வளரும் சாகசக்கதையை அந்நிறுவனத்தின் தோற்றுவித்த நிறுவனர்களில் ஒருவரான சத்ய நாராயணன் அவர்கள் வழியே கேட்போம். சத்ய நாராயணன் ``பெரும்பாலான ஸ்டார்ட்அப் நிறுவனங்கள் தனிநபர் வங்கிச் சேவையில் (Personal Banking) கவனம் செலுத்தி வரும் நிலையில், நீங்கள் ஏன் வர்த்தக வங்கிச் சேவையைத் (Business Banking) தேர்ந்தெடுத்தீர்கள்? இந்தப் பிரச்னையைத் தீர்க்க வேண்டும் என்று உங்களுக்குத் தோன்றியது எப்படி?'' ``Bulkpe-க்கு முன்பு, நான் வெவ்வேறு துறைகளில் 8 வெவ்வேறு யோசனைகளை (Ideas) செயல்படுத்திப் பார்த்தேன். அந்த ஸ்டார்ட்அப்கள் வெற்றிபெறவில்லை. ஆனால் மிக எளிமையான ஒன்று என் கண்களைத் திறந்தது. நாங்கள் ஒரு நடப்புக் கணக்கை (Current Account) தொடங்க 25 நாட்கள் ஆனது. மேலும், இன்றைய எண்ணிம (டிஜிட்டல்) உலகில் நாம் அனுபவிக்கும் வசதிகளோடு ஒப்பிடும்போது, வணிக வங்கிக் கணக்கு தொடர்பான அனுபவங்கள் மிகவும்  கடினமாக இருந்தன. UPI, டிஜிட்டல் கணக்குகள் போன்றவற்றால் நுகர்வோர் ஃபின்டெக் (B2C) துறையில் விரைவான முன்னேற்றம் ஏற்பட்டிருந்தாலும், பிசினஸ் பேங்கிங் (Business Banking) மட்டும் 20 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு இருந்தது போலவே செயல்பட்டு வந்தது. இந்தியாவில் டிஜிட்டல் கண்டுபிடிப்புகளால் கண்டுகொள்ளப்படாத ஒரு துறையாக பிசினஸ் பேங்கிங் இருப்பதை அந்த அனுபவம் எனக்கு உணர்த்தியது.  இதனால் ஒவ்வொரு சிறு வணிகமும், ஒவ்வொரு ஸ்டார்ட்அப்பும், ஒவ்வொரு நிறுவனரும் ஒரே மாதிரியான சொல்லப்படாத வலியைச் சுமக்கிறார்கள்: தாமதமான பேமெண்ட்கள் (Delayed payments), கணக்கு வழக்கு சரிபார்ப்பதில் சிக்கல்கள் (Broken reconciliation) மற்றும் முடிவில்லாத ஆவண வேலைகள் இருப்பதை நான் பார்த்தேன். நான் ஒரு ஸ்டார்ட்அப்பில் வேலை செய்து கொண்டிருந்தபோது, நானும் என் நண்பர்களும் ஒரு டீக்கடையில் இருந்தோம். அந்தக் கடைக்காரர், ஒரு நாளில் பலமுறை பேமெண்ட் செய்ய கூகுள் பே-யைப் (Google Pay) பயன்படுத்துவதாகவும், அது அவருக்கு அதிக நேரத்தை வீணடிப்பதாகவும் குறை கூறினார். அதுதான் எனக்குள் ஒரு பொறியைத் தட்டிய தருணம் . மொத்தமாகப் பணம் செலுத்தும் (Bulk payment) ஒரு மொபைல் செயலியை நாம் ஏன் உருவாக்கக்கூடாது? என்று தோன்றியது. நாங்கள் 30 நாட்களில் ஒரு செயலியை உருவாக்கி அந்த டீக்கடைக்காரரிடம் கொடுத்தோம், அவர் அதில் திருப்தி அடைந்தார். மேலும், நான் எனது இணை நிறுவனரான சவுரப் பட்நாகரிடம் (அப்போது அவர் என் சக ஊழியராக இருந்தார், அவரை இணை நிறுவனராகும்படி நான் வற்புறுத்திக் கொண்டிருந்தேன்) பேசிக் கொண்டிருந்தேன். அவர் பாரத்பே (BharatPe) நிறுவனத்தின் வங்கித் தலைவராக இருந்தவர். அவரால் ஒரு விஷயத்தை முன்கூட்டியே கணிக்க முடிந்தது. Bulkpe மூலம் நாட்டின் ஏராளமான சிறு, குறு மற்றும் நடுத்தரத் தொழில்களிடத்தில் (MSMEs) பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்த முடியும் என்றும், அதே வாடிக்கையாளர்களுக்குப் பல தயாரிப்புகளை அறிமுகப்படுத்தி ஒரு பெரிய நியோபேங்கிங் (Neobank) நிறுவனத்தை உருவாக்க முடியும் என்றும் அவர் நம்பினார்.  இந்த நம்பிக்கை, டீக்கடைக்காரரின் திருப்தி மற்றும் ஆரம்பகட்ட வாடிக்கையாளர்களுடனான உரையாடல்கள் ஆகியவை எங்களை மேலும் வளர்த்தெடுக்க உதவின. StartUp சாகசம் 50 | `BulkPe’ இப்போது Bulkpe மூலம் ஒரே நேரத்தில் லட்சக் கணக்கான பரிவர்த்தனைகளைச் செய்யவும், கணக்கு வழக்குகளைத் தானாகச் சரிபார்க்கவும் (Reconciliation) முடியும். இது நிறுவனங்களின் நிதி நிர்வாகத்தை எளிதாக்கும். உதாரணம், ஒரு பால் நிறுவனம் தனது ஆயிரக்கணக்கான பால் உற்பத்தியாளர்களுக்கு பணம் செலுத்தவேண்டும் என்றால் அவர்களின் கோப்புகள் அடங்கிய ஒரு சிறு ஆவணம் போதும், உடனடியாக பல்க்பே நிறுவனம் அந்த ஆவணத்தைக்கொண்டு பணம் சில விநாடிகளில் அனுப்பிவிடும். இது நிறுவனத்தின் செயல்பாட்டை அதிகரிக்க உதவுகிறது. எனவே நிறுவனங்கள் வாங்கி சார் பயன்பாட்டில் நேரத்தை செலவழிக்காமல் தனது வணிகங்களை வளர்ப்பதில் கவனம் செலுத்தலாம்.” ``ஃபின்டெக் துறையில் விதிமுறைகள் (Regulations) மற்றும் அரசின் ஒப்புதல்கள் மிக முக்கியம். Bulkpe இதற்கு எப்படித் தகவமைத்துக் கொண்டது?” ``நாங்கள் இந்த ஐடியாவை உருவாக்கத் தொடங்கிய முதல் நாளிலிருந்தே, அந்தத் துறை சார்ந்த விதிமுறைகள் மற்றும் வழிகாட்டுதல்களைப் படிப்பதை நான் ஒரு பழக்கமாகவே கொண்டிருந்தேன். ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதலுக்கும் (Guideline), ரிசர்வ் வங்கியின் உத்தரவுக்கும் (Direction) உள்ள வித்தியாசத்தைக் கூட நான் கற்றுக்கொண்டேன். எனவே, ஒரு ஆரம்பக்கட்ட ஃபின்டெக் நிறுவனமாக, எல்லா விதிமுறைகளுக்கும் செயல்முறைகளுக்கும் உட்பட்டு நடப்பதை நாங்கள் எப்போதும் உறுதி செய்தோம். பணத்தைக் கையாள்வதால், மற்ற தொழில்களைப் போலல்லாமல், இதில் வாடிக்கையாளர்களின் நம்பிக்கையைப் பெறுவது கடினம். எனவே, ஒவ்வொன்றையும் சரியாகச் செய்வது நீண்ட காலத்தில் நல்ல பெயரையும் நற்பெயரையும் பெற்றுத்தரும் என்று நாங்கள் நம்பினோம். எனவே முதல் நாளிலிருந்தே, Bulkpe ஒரு விதிமுறைகளை முதன்மைப்படுத்தும் நிறுவனமாக (Compliance-first company) செயல்பட்டது. நாங்கள் பின்வரும் விஷயங்களில் அதிக முதலீடு செய்தோம்: * வங்கிகள் உடனான கூட்டு  * தானியங்கு மற்றும் அடிக்கடி நடைபெறும் தணிக்கைகள் (Audits). * முழுமையான பரிவர்த்தனை கண்காணிப்பு. * KYC/AML பணிப்பாய்வு ஆட்டோமேஷன். * வங்கித் தரத்திலான தரவுப் பாதுகாப்பு மற்றும் என்க்ரிப்ஷன். StartUp சாகசம் 50 | `BulkPe’ இவற்றுடன், எனது இணை நிறுவனர் சவுரப் ஒரு வங்கியாளராக இருந்ததால், தனது 15 ஆண்டுக்கால அனுபவத்தைக் கொண்டு வந்தார். அவர் யெஸ் வங்கியில் (Yesbank) பணிபுரிந்தபோது, ஜோஹோ (Zoho) போன்ற பெரிய தொழில்நுட்பக் கூட்டு முயற்சிகளை அவர்களது நிறுவனத்திற்காக உருவாக்கியவர். இதனால் வங்கித் துறை மற்றும் விதிமுறைகள் குறித்த அவரது புரிதல் எங்களுக்குப் பெரிதும் உதவியது. ``Bulkpe இப்போது ஒவ்வொரு நாளும் 120 கோடி ரூபாய் மதிப்பிலான பரிவர்த்தனைகளைக் கையாளுகிறது. இந்த அளவில் செயல்படும்போது ஏற்பட்ட மிகப்பெரிய தொழில்நுட்ப அல்லது செயல்பாட்டுச் சவால் என்ன? ``எங்கள் பார்வையில் 120 கோடி என்பதே குறைவு, எங்களது இலக்கு இன்னமும் அதிகம். ஒரு நாளைக்கு ₹120 கோடி என்பது கேட்பதற்கு வேண்டுமானால் ஒரு ஆடம்பரமான எண்ணாக இருக்கலாம். ஆனால் அதை உடைத்துப் பார்த்தால், ஒவ்வொரு 24 மணி நேரத்திலும் எங்கள் பிளாட்ஃபார்ம் வழியாக ₹1,20,00,00,000 நகர்கிறது என்று அர்த்தம். ஒவ்வொரு ரூபாயும் ஒரு தொழிலதிபருக்குச் சொந்தமானது; அவர்கள் சம்பளம், வெண்டர் பேமெண்ட், வாடகை மற்றும் அவர்களின் தினசரி பணப்புழக்கத்திற்காக உங்களைச் சார்ந்திருக்கிறார்கள். எனவே உண்மையான அழுத்தம் அந்த எண்களில் இல்லை, அது பொறுப்புணர்வு. ஒரு சிறிய தவறு கூட ஒரு தொழிலதிபர் நம் மீது வைத்திருக்கும் நம்பிக்கையை அசைத்துவிடும். எளிய பின்னணியிலிருந்து வந்தவர்கள் என்பதால், ஒவ்வொரு பைசாவின் அருமையும் எங்களுக்குத் தெரியும். StartUp சாகசம் 50 | `BulkPe’ தொழில்நுட்ப ரீதியாக, நாங்கள் பல சவால்களை எதிர்கொண்டோம். அவற்றில் இரண்டு முக்கியமானவை: 1.  நிகழ்நேர கணக்கு சரிபார்ப்பு (Real-time reconciliation): தினமும் லட்சக்கணக்கான தரவுகள் வருகின்றன. ஒரு சிறிய முரண்பாடு கூட வாடிக்கையாளரின் நடைமுறை மூலதனத்தை (Working capital) முடக்கிவிடும். எனவே, நாங்கள் எங்களுக்கென சொந்தமாக ஒரு 'Reconciliation engine'-ஐ உருவாக்கினோம். இதன் ஒரே குறிக்கோள்: ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையும் அதன் சரியான இடத்தை சரியான நேரத்தில் அடைய வேண்டும் மற்றும் அதன் இறுதி நிலை துல்லியமாக வாடிக்கையாளருக்குத் தெரிவிக்கப்பட வேண்டும். 2.  வங்கி சர்வர் நம்பகத்தன்மை & மோசடி தடுப்பு: ஒரு வங்கியின் சர்வர் செயலிழந்தால், வாடிக்கையாளர் வங்கியைப் பழிசொல்வதில்லை, எங்களைத்தான் குறை கூறுவார்கள். இதைத் தீர்க்க, மல்டி-பேங்க் ரூட்டிங் (Multi-bank routing), தானியங்கி மாற்று வழிகள், 24/7 கண்காணிப்பு போன்றவற்றை உருவாக்கினோம். எங்களைச் சுற்றியுள்ள அமைப்புகள் உடைந்தாலும், எங்கள் தளம் தொடர்ந்து இயங்க வேண்டும். இன்றும் கூட, மனிதத் தலையீடு தேவைப்படும் ஏதேனும் சிக்கல்கள் வந்தால், நள்ளிரவில் என் போனில் ஒலிக்கும் எச்சரிக்கை அலாரத்தைக் கேட்டு நான் விழித்தெழுவதுண்டு. செயல்பாட்டு ரீதியாக, ஒவ்வொரு முடிவும் பல லட்சம் ரூபாய் மதிப்பிலான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் என்ற கலாச்சாரத்தை உருவாக்குவதே மிகப்பெரிய சவாலாக இருந்தது. இதற்கிடையில் உணர்ச்சிகரமான ஒரு உண்மை என்னவென்றால்: ஒரு நாள் இரவு, ஒரு சிறிய தொழில்நுட்ப கோளாறு ஏற்பட்டபோது, நானும் எனது இணை நிறுவனர் சவுரப் மற்றும் CTO ஹரீஷ் கார்த்திக்கும் பணியில் இருந்தோம். அவர் படுக்கையிலிருந்து எழுந்து நேராக சமையலறைக்குச் சென்று காபி போட்டுக்கொண்டு வந்து, என்ன நடந்தாலும் சரி, இந்தப் பிரச்சனை தீரும் வரை நாம் தூங்கக் கூடாது, என்றார். அந்தத் தருணம் Bulkpe என்றால் என்ன என்பதை உணர்த்தியது. ஒரு சிறிய குழு, கூர்மையான திட்டம் மற்றும் தொழிலதிபர்கள் தங்கள் பணத்தை நம்பி நம்மிடம் கொடுத்திருக்கிறார்கள், அந்த நம்பிக்கை  ஆத்மார்த்தமானது என்ற ஒருமித்த எண்ணம். எனவே எங்களது கவனம் சர்வர்கள், மார்க்கெட்டிங் அல்லது டேஷ்போர்டுகள் அல்ல... தினமும் காலையில் எழும்போது, ஆயிரக்கணக்கான வணிகங்களின் இதயத் துடிப்பை நாம் சுமந்து கொண்டிருக்கிறோம் என்ற உணர்வுதான் ₹120 கோடியைக் கையாள்வதில் உள்ள உண்மையான சவால். இதுவரை  நாங்கள் ரூ.43,000 கோடிக்கு மேல் பரிவர்த்தனை செய்திருக்கிறோம் என்பதும் குறிப்பிடத்தக்கது ``ஒரு B2B ஃபின்டெக் நிறுவனமாக, உங்கள் முதல் சில வாடிக்கையாளர்களை எப்படிப் பெற்றீர்கள்? அவர்கள் Bulkpe-யின் தயாரிப்பை வடிவமைப்பதில் எவ்வாறு உதவினார்கள்? ``நாங்கள் கோல்ட் இமெயில் (Cold emails) மூலமாகவோ அல்லது விளம்பரங்கள் மூலமாகவோ தொடங்கவில்லை. நிறுவனர்களுடனான நேரடி உரையாடல்கள் மூலமாகவே தொடங்கினோம். நான் ஸ்டீவ் ஜாப்ஸால் பெரிதும் ஈர்க்கப்பட்டவன். ஸ்டீவ் ஜாப்ஸ் தனது 12வது வயதில் பில் ஹெவ்லெட்டை (HP நிறுவனர்) டைரக்டரியில் இருந்து எண் எடுத்துத் தைரியமாக அழைத்ததை நான் படித்திருக்கிறேன். இன்று ஸ்டீவ் ஜாப்ஸைப் போலவே செய்ய நினைத்து, லிங்க்ட்இனில் (LinkedIn) நாங்கள் மதிப்பு சேர்க்க முடியும் என்று நினைத்த நிறுவனர்கள்/நிறுவனங்களுக்கு கோரிக்கை அனுப்பித் தொடர்பு கொண்டோம். இந்தத் தனிப்பட்ட அணுகுமுறையும், பல நிறுவனர்கள் மற்றும் ஆரம்பகால வாடிக்கையாளர்களின் அன்பான ஆதரவும் எங்கள் தயாரிப்பை வடிவமைப்பதிலும், விரிவுபடுத்துவதிலும் பெரிதும் உதவியது. StartUp சாகசம் 50 | `BulkPe’ ``நீங்கள் வங்கிகளுடன் கூட்டு சேர்ந்துள்ளீர்களா? ஆரம்ப நாட்களில் வங்கிகள் உங்களை எப்படி நடத்தின? பிசினஸ் பேங்கிங் எதிர்காலத்தை வடிவமைப்பதில் வங்கி கூட்டாளிகள் என்ன பங்கு வகிக்கிறார்கள்? ``ஆம், இன்று Bulkpe பல முன்னணி வங்கிகளுடன் நெருக்கமாகப் பணியாற்றுகிறது. ஆனால் ஆரம்ப நாட்கள் இன்று இருப்பதைப் போல இல்லை. பெரும்பாலான வங்கிகள் எங்களைப் பார்த்து, நீங்கள் ஒரு புதிய ஸ்டார்ட்அப்... நிதி உள்கட்டமைப்பு, தயாரிப்பு மற்றும் குழுவைக் கொண்ட உங்களிடம் நாங்கள் ஏன் நம்பிக்கை வைக்க வேண்டும்? என்ற கேள்வியையே கேட்டன. உண்மையைச் சொல்லப்போனால், அவர்கள் கேட்டது சரிதான். ஃபின்டெக் கூட்டுமுயற்சிகள் சும்மா கொடுக்கப்படுவதில்லை - அவை சம்பாதிக்கப்பட வேண்டியவை. ஆரம்பத்தில், பல  சந்திப்புகள் நாங்கள் தோல்வியடைந்த நேர்காணல்கள் போலவே இருந்தன. ஆனால் நாங்கள் தரவுகள் (Data), ஒழுக்கம் மற்றும் நாங்கள் வங்கிகளுடன் போட்டியிட வரவில்லை, அவர்களைப் பலப்படுத்தவே வந்துள்ளோம் என்ற வாக்குறுதியுடன் தொடர்ந்து சென்றோம். மெதுவாக, ஒரு வங்கியாளர் எங்களை நம்பினார். பின்னர் மற்றொருவர். அந்த நம்பிக்கைதான் எங்கள் முதுகெலும்பாக மாறியது. Bulkpe ஒரு என்ஜின் என்றால், எங்கள் வங்கிப் பங்காளிகள் தண்டவாளங்கள் போன்றவர்கள். இந்தியாவின் பிசினஸ் பேங்கிங் எதிர்காலம் முழுமையாக டிஜிட்டல் மயமாகவும், வேகமாகவும், நிறுவனர்களுக்கு ஏற்றதாகவும் இருக்கும் என்று நாங்கள் இணைந்து நம்புகிறோம். ``Bulkpe-யின் ஆரம்பகட்ட நிதித் தேவைகளை எப்படிச் சமாளித்தீர்கள்? அதற்கு என்ன முயற்சிகள் தேவைப்பட்டன? ``Bulkpe பெரிய முதலீட்டாளர்களுடனோ அல்லது பெரிய காசோலைகளுடனோ தொடங்கவில்லை. இது எங்கள் தனிப்பட்ட சேமிப்பிலிருந்து (Savings) தொடங்கியது - நாங்கள் தீர்க்கும் பிரச்சனையின் மீது ஆழ்ந்த நம்பிக்கை இருந்ததால், நாங்கள் ரிஸ்க் எடுக்கத் தயாராக இருந்த சிறுகச் சிறுகச் சேர்த்த பணம் அது. ஆனால் உண்மையைச் சொன்னால், பணம் என்பது முதலீட்டின் மிகச்சிறிய பகுதிதான். தூக்கமில்லாத இரவுகள், முடிவில்லாத முயற்சிகள் மற்றும் தோல்விகள், விடுமுறை நாட்களே இல்லாத வார இறுதிகள், மற்றும் திறமை மட்டுமின்றி முழுமையான அர்பணிப்புடன் உழைத்த ஒரு குழு - இவைதான் உண்மையான முதலீடு. முதல் ஒரு வருடம் நான் முழுநேர வேலையில் இருந்துகொண்டே, மாலை நேரங்களில் Bulkpe-யை நடத்தி வந்தேன். பின்னர் 2023-ல் நான் முழுநேரமும் இதில் இறங்கியபோது, நண்பர்கள் மற்றும் குடும்பத்தினரிடமிருந்து (Friends and family round) நிதி திரட்டினோம். StartUp சாகசம் 50 | `BulkPe’ `` Bulkpe-யின் அடுத்தகட்ட நிதித் திட்டங்கள் என்ன? இந்தியாவின் பொருளாதார வளர்ச்சியில் Bulkpe-யின் பங்களிப்பை எப்படிப் பார்க்கிறீர்கள்? ``எங்களைப் பொறுத்தவரை, ஃபண்டிங் (Funding) என்பது வெறும் பணம் திரட்டுவது மட்டுமல்ல; அது எங்கள் லட்சியத்தை உயர்த்துவது பற்றியது. இதுவரை, தமிழ்நாடு அரசின் StartupTN வழியே கிடைத்த TANSEED போன்ற மானியங்கள், வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து வரும் வருவாய் ஆகியவற்றைக் கொண்டு Bulkpe ஒழுக்கத்துடன் வளர்ந்துள்ளது. பிசினஸ் பி2பி (B2B) ஃபின்டெக் துறையில் லாபகரமான ஸ்டார்ட்அப்-ஆகச் செயல்படுவது மிகவும் அரிது. இந்த அடித்தளம் நாங்கள் தேர்ந்தெடுத்த பாதையில் தொடர்ந்து பயணிக்க நம்பிக்கையை அளிக்கிறது. எதிர்காலத்தில் உத்திசார்ந்த வளர்ச்சி மூலதனத்தை (Strategic growth capital) திரட்டத் திட்டமிட்டுள்ளோம்.  ``இந்தியாவின் பொருளாதார வளர்ச்சியில் Bulkpe ஏன் முக்கியமானது? ``வேகமான பணப்புழக்கம், சிறந்த இணக்கம் (Compliance), எளிதான பேமெண்ட்கள், ஆரோக்கியமான நடைமுறை மூலதனம் (Working capital) மற்றும் குறைவான தவறுகளை நோக்கி ஒரு படி முன்னேறுகிறது. லட்சக்கணக்கான வணிகங்கள் திறமையாக மாறும்போது, தேசமும் திறமையாக மாறுகிறது. Bulkpe வெறும் பேமெண்ட்களை மட்டும் செய்வதில்லை. சிறு, குறு நிறுவனங்கள் வளரவும், சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தவும், அதிக ஆட்களை வேலைக்கு அமர்த்தவும், கடன்களைப் பெறவும் உதவும் நிதிக்கான தண்டவாளங்களை (Financial rails) நாங்கள் உருவாக்குகிறோம். இவை சிறிய மாற்றங்கள் அல்ல, இவை நாட்டின் GDP அளவில் மாற்றத்தை ஏற்படுத்தக்கூடியவை. ``Bulkpe-யின் எதிர்காலத்தைப் பற்றிய உங்கள் எதிர்கால திட்டம் என்ன? ``Bulkpe-க்கான எங்கள் பார்வை எளிமையானது: ஒவ்வொரு இந்திய வணிகத்திற்கும் நம்பகமான ஒரு நிதி சார் இயக்கத் தளத்தை (Financial Operating System) உருவாக்குவது.  ஒரு தொழில்முனைவர் இனி ஐந்து வெவ்வேறு செயலிகளைத் திறக்க தேவையில்லை பேமெண்ட்கள், பில்கள், வசூல், வரிகள், சம்பளம் மற்றும் கடன் என அனைத்தும் ஒரே நம்பகமான தளத்திலிருந்து தடையின்றி இயங்க வேண்டும். தொழில்முனைவோர் தங்கள் நிறுவனத்தை வளர்ப்பதில் கவனம் செலுத்தும் வகையில், பிசினஸ் பேங்கிங்கில் உள்ள சிக்கல்களை நீக்க நாங்கள் விரும்புகிறோம். நீண்ட காலத்தில், இந்தியாவின் வர்த்தகப் பொருளாதாரத்தின் முதுகெலும்பாக Bulkpe மாறுவதைக் காண்கிறோம் - லட்சக்கணக்கான சிறு, குறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு ஆதரவளித்து, பெரிய நிறுவனங்களுக்குத் திறனளித்து, நாடு முழுவதும் டிஜிட்டல் முதல் (Digital-first) நிதி உள்கட்டமைப்பை உருவாக்குவதே எங்கள் நோக்கம். ஏற்கனவே சொன்னதுதான் இந்தியா 10 டிரில்லியன் டாலர் எதிர்காலத்தை நோக்கி நகரும் வேளையில், Bulkpe அதில் ஒரு சிறு பகுதியாக இருந்து அர்த்தமுள்ள தாக்கத்தை ஏற்படுத்த விரும்புகிறது. (சாகசம் தொடரும்)

StartUp சாகசம் 50 : `இதுவரை ரூ.43,000 கோடிக்கு மேல் பரிவர்த்தனை’ - தமிழக ஸ்டார்ட்அப் `BulkPe’ கதை

StartUp சாகசம் 50 வங்கி என்று சொன்னாலே நம் நினைவுக்கு வருவது பெரிய கட்டிடங்கள், நீண்ட வரிசைகள், டோக்கன் எண்கள் மற்றும் ஏராளமான காகிதப் படிவங்கள். ஆனால், இந்தக் கட்டமைப்பையே முற்றிலுமாக மாற்றியமைப்பதுதான் 'நியோபேங்க்' (Neobank). இதனை எளிமையாகச் சொன்னால் கட்டிடங்களே இல்லாத வங்கி (Bank without branches) எனலாம். கணக்குத் தொடங்குவது முதல், பணம் அனுப்புவது, கடன் பெறுவது, முதலீடு செய்வது வரை அனைத்தும் ஒரு மொபைல் செயலி (App) மூலமாகவே நடக்கும். பாரம்பரிய வங்கிகள் (Traditional Banks) தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தத் திணறும் இடங்களில், நியோபேங்க்கள் தொழில்நுட்பத்தை மட்டுமே நம்பிச் செயல்படுகின்றன. இவை வாடிக்கையாளர்களுக்கு மிகச் சிறந்த பயனர் அனுபவத்தை (User Experience) வழங்குகின்றன. Neo bank இந்தியாவில் ரிசர்வ் வங்கி (RBI) இன்னும் முழுமையான விர்ச்சுவல் வங்கி (Virtual Bank) உரிமங்களை வழங்கவில்லை. எனவே, இந்தியாவில் செயல்படும் நியோபேங்க்கள் தனி வங்கிகள் அல்ல. இவை ஃபெடரல் வங்கி (Federal Bank), யெஸ் வங்கி (Yes Bank), ஐசிஐசிஐ (ICICI) போன்ற உரிமம் பெற்ற பாரம்பரிய வங்கிகளுடன் கூட்டு சேர்ந்து (Partnership) செயல்படுகின்றன. இந்தியா நியோபேங்கிங் துறைக்குப் மிகப்பெரிய சந்தையாக மாறி வருகிறது. அதற்கான முக்கிய காரணங்களும் வாய்ப்புகளும் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன: சிறு மற்றும் குறு தொழில்களுக்கான (MSMEs) முழுமையான தீர்வுகளை வழங்குவதால் ஒரு சிறு வியாபாரி தனது முழு நிதி நிர்வாகத்தையும் ஒரே செயலியில் கட்டுப்படுத்த முடிகிறது. இன்றைய இளைஞர்கள் வங்கிக்குச் செல்வதை விரும்புவதில்லை. உணவு ஆர்டர் செய்வது போல, வங்கிச் சேவையும் மொபைலிலேயே கிடைக்க வேண்டும் என்று நினைக்கிறார்கள். அவர்கள் செலவுகளை டிஜிட்டலிலயே ரிப்போர்ட்களின் கிடைக்கும் கவனம் அவர்களை வெகுவாக ஈர்க்கிறது. தற்போது இந்தியாவில் நியோபேங்கிங் ஆரம்பக்கட்டத்தில்தான் உள்ளது. ஆனால், வரும் காலங்களில் இது ஒரு அசுர வளர்ச்சியை அடையும் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது. 2027-க்குள் இந்தியாவின் ஃபின்டெக் சந்தை பல மடங்கு உயரும். நியோபேங்க் என்பது வெறும் ட்ரெண்ட் அல்ல; அது வங்கித்துறையின் பரிணாம வளர்ச்சி. வங்கிக்குச் செல்வது என்ற பழைய முறையை மாற்றி, வங்கி நம்முடனேயே இருப்பது என்ற புதிய யுகத்தை நியோபேங்க்கள் இந்தியாவில் உருவாக்கி வருகின்றன. இந்தியாவில் ஓபன், ராசர்பே எக்ஸ் நிறுவனங்கள் இந்த சேவையை வழங்கினாலும் தமிழ்நாட்டிலிருந்து ஒரு நிறுவனம் பெரிய நிறுவனங்களுக்கு இணையாக நியோ பேங்க் துறையில் வளர்ந்து வருகிறது.  `பல்க்பே' எனும் நிறுவனம் ரிசர்வ் வங்கியின் கட்டுப்பாடுகள் மிகுந்த, கண்காணிப்பு மிகுந்த இந்தத் துறையில் வளர்ந்து வருவது நமக்கெல்லாம் பெருமையே, BulkPe நிறுவனம் வளரும் சாகசக்கதையை அந்நிறுவனத்தின் தோற்றுவித்த நிறுவனர்களில் ஒருவரான சத்ய நாராயணன் அவர்கள் வழியே கேட்போம். சத்ய நாராயணன் ``பெரும்பாலான ஸ்டார்ட்அப் நிறுவனங்கள் தனிநபர் வங்கிச் சேவையில் (Personal Banking) கவனம் செலுத்தி வரும் நிலையில், நீங்கள் ஏன் வர்த்தக வங்கிச் சேவையைத் (Business Banking) தேர்ந்தெடுத்தீர்கள்? இந்தப் பிரச்னையைத் தீர்க்க வேண்டும் என்று உங்களுக்குத் தோன்றியது எப்படி?'' ``Bulkpe-க்கு முன்பு, நான் வெவ்வேறு துறைகளில் 8 வெவ்வேறு யோசனைகளை (Ideas) செயல்படுத்திப் பார்த்தேன். அந்த ஸ்டார்ட்அப்கள் வெற்றிபெறவில்லை. ஆனால் மிக எளிமையான ஒன்று என் கண்களைத் திறந்தது. நாங்கள் ஒரு நடப்புக் கணக்கை (Current Account) தொடங்க 25 நாட்கள் ஆனது. மேலும், இன்றைய எண்ணிம (டிஜிட்டல்) உலகில் நாம் அனுபவிக்கும் வசதிகளோடு ஒப்பிடும்போது, வணிக வங்கிக் கணக்கு தொடர்பான அனுபவங்கள் மிகவும்  கடினமாக இருந்தன. UPI, டிஜிட்டல் கணக்குகள் போன்றவற்றால் நுகர்வோர் ஃபின்டெக் (B2C) துறையில் விரைவான முன்னேற்றம் ஏற்பட்டிருந்தாலும், பிசினஸ் பேங்கிங் (Business Banking) மட்டும் 20 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு இருந்தது போலவே செயல்பட்டு வந்தது. இந்தியாவில் டிஜிட்டல் கண்டுபிடிப்புகளால் கண்டுகொள்ளப்படாத ஒரு துறையாக பிசினஸ் பேங்கிங் இருப்பதை அந்த அனுபவம் எனக்கு உணர்த்தியது.  இதனால் ஒவ்வொரு சிறு வணிகமும், ஒவ்வொரு ஸ்டார்ட்அப்பும், ஒவ்வொரு நிறுவனரும் ஒரே மாதிரியான சொல்லப்படாத வலியைச் சுமக்கிறார்கள்: தாமதமான பேமெண்ட்கள் (Delayed payments), கணக்கு வழக்கு சரிபார்ப்பதில் சிக்கல்கள் (Broken reconciliation) மற்றும் முடிவில்லாத ஆவண வேலைகள் இருப்பதை நான் பார்த்தேன். நான் ஒரு ஸ்டார்ட்அப்பில் வேலை செய்து கொண்டிருந்தபோது, நானும் என் நண்பர்களும் ஒரு டீக்கடையில் இருந்தோம். அந்தக் கடைக்காரர், ஒரு நாளில் பலமுறை பேமெண்ட் செய்ய கூகுள் பே-யைப் (Google Pay) பயன்படுத்துவதாகவும், அது அவருக்கு அதிக நேரத்தை வீணடிப்பதாகவும் குறை கூறினார். அதுதான் எனக்குள் ஒரு பொறியைத் தட்டிய தருணம் . மொத்தமாகப் பணம் செலுத்தும் (Bulk payment) ஒரு மொபைல் செயலியை நாம் ஏன் உருவாக்கக்கூடாது? என்று தோன்றியது. நாங்கள் 30 நாட்களில் ஒரு செயலியை உருவாக்கி அந்த டீக்கடைக்காரரிடம் கொடுத்தோம், அவர் அதில் திருப்தி அடைந்தார். மேலும், நான் எனது இணை நிறுவனரான சவுரப் பட்நாகரிடம் (அப்போது அவர் என் சக ஊழியராக இருந்தார், அவரை இணை நிறுவனராகும்படி நான் வற்புறுத்திக் கொண்டிருந்தேன்) பேசிக் கொண்டிருந்தேன். அவர் பாரத்பே (BharatPe) நிறுவனத்தின் வங்கித் தலைவராக இருந்தவர். அவரால் ஒரு விஷயத்தை முன்கூட்டியே கணிக்க முடிந்தது. Bulkpe மூலம் நாட்டின் ஏராளமான சிறு, குறு மற்றும் நடுத்தரத் தொழில்களிடத்தில் (MSMEs) பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்த முடியும் என்றும், அதே வாடிக்கையாளர்களுக்குப் பல தயாரிப்புகளை அறிமுகப்படுத்தி ஒரு பெரிய நியோபேங்கிங் (Neobank) நிறுவனத்தை உருவாக்க முடியும் என்றும் அவர் நம்பினார்.  இந்த நம்பிக்கை, டீக்கடைக்காரரின் திருப்தி மற்றும் ஆரம்பகட்ட வாடிக்கையாளர்களுடனான உரையாடல்கள் ஆகியவை எங்களை மேலும் வளர்த்தெடுக்க உதவின. StartUp சாகசம் 50 | `BulkPe’ இப்போது Bulkpe மூலம் ஒரே நேரத்தில் லட்சக் கணக்கான பரிவர்த்தனைகளைச் செய்யவும், கணக்கு வழக்குகளைத் தானாகச் சரிபார்க்கவும் (Reconciliation) முடியும். இது நிறுவனங்களின் நிதி நிர்வாகத்தை எளிதாக்கும். உதாரணம், ஒரு பால் நிறுவனம் தனது ஆயிரக்கணக்கான பால் உற்பத்தியாளர்களுக்கு பணம் செலுத்தவேண்டும் என்றால் அவர்களின் கோப்புகள் அடங்கிய ஒரு சிறு ஆவணம் போதும், உடனடியாக பல்க்பே நிறுவனம் அந்த ஆவணத்தைக்கொண்டு பணம் சில விநாடிகளில் அனுப்பிவிடும். இது நிறுவனத்தின் செயல்பாட்டை அதிகரிக்க உதவுகிறது. எனவே நிறுவனங்கள் வாங்கி சார் பயன்பாட்டில் நேரத்தை செலவழிக்காமல் தனது வணிகங்களை வளர்ப்பதில் கவனம் செலுத்தலாம்.” ``ஃபின்டெக் துறையில் விதிமுறைகள் (Regulations) மற்றும் அரசின் ஒப்புதல்கள் மிக முக்கியம். Bulkpe இதற்கு எப்படித் தகவமைத்துக் கொண்டது?” ``நாங்கள் இந்த ஐடியாவை உருவாக்கத் தொடங்கிய முதல் நாளிலிருந்தே, அந்தத் துறை சார்ந்த விதிமுறைகள் மற்றும் வழிகாட்டுதல்களைப் படிப்பதை நான் ஒரு பழக்கமாகவே கொண்டிருந்தேன். ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதலுக்கும் (Guideline), ரிசர்வ் வங்கியின் உத்தரவுக்கும் (Direction) உள்ள வித்தியாசத்தைக் கூட நான் கற்றுக்கொண்டேன். எனவே, ஒரு ஆரம்பக்கட்ட ஃபின்டெக் நிறுவனமாக, எல்லா விதிமுறைகளுக்கும் செயல்முறைகளுக்கும் உட்பட்டு நடப்பதை நாங்கள் எப்போதும் உறுதி செய்தோம். பணத்தைக் கையாள்வதால், மற்ற தொழில்களைப் போலல்லாமல், இதில் வாடிக்கையாளர்களின் நம்பிக்கையைப் பெறுவது கடினம். எனவே, ஒவ்வொன்றையும் சரியாகச் செய்வது நீண்ட காலத்தில் நல்ல பெயரையும் நற்பெயரையும் பெற்றுத்தரும் என்று நாங்கள் நம்பினோம். எனவே முதல் நாளிலிருந்தே, Bulkpe ஒரு விதிமுறைகளை முதன்மைப்படுத்தும் நிறுவனமாக (Compliance-first company) செயல்பட்டது. நாங்கள் பின்வரும் விஷயங்களில் அதிக முதலீடு செய்தோம்: * வங்கிகள் உடனான கூட்டு  * தானியங்கு மற்றும் அடிக்கடி நடைபெறும் தணிக்கைகள் (Audits). * முழுமையான பரிவர்த்தனை கண்காணிப்பு. * KYC/AML பணிப்பாய்வு ஆட்டோமேஷன். * வங்கித் தரத்திலான தரவுப் பாதுகாப்பு மற்றும் என்க்ரிப்ஷன். StartUp சாகசம் 50 | `BulkPe’ இவற்றுடன், எனது இணை நிறுவனர் சவுரப் ஒரு வங்கியாளராக இருந்ததால், தனது 15 ஆண்டுக்கால அனுபவத்தைக் கொண்டு வந்தார். அவர் யெஸ் வங்கியில் (Yesbank) பணிபுரிந்தபோது, ஜோஹோ (Zoho) போன்ற பெரிய தொழில்நுட்பக் கூட்டு முயற்சிகளை அவர்களது நிறுவனத்திற்காக உருவாக்கியவர். இதனால் வங்கித் துறை மற்றும் விதிமுறைகள் குறித்த அவரது புரிதல் எங்களுக்குப் பெரிதும் உதவியது. ``Bulkpe இப்போது ஒவ்வொரு நாளும் 120 கோடி ரூபாய் மதிப்பிலான பரிவர்த்தனைகளைக் கையாளுகிறது. இந்த அளவில் செயல்படும்போது ஏற்பட்ட மிகப்பெரிய தொழில்நுட்ப அல்லது செயல்பாட்டுச் சவால் என்ன? ``எங்கள் பார்வையில் 120 கோடி என்பதே குறைவு, எங்களது இலக்கு இன்னமும் அதிகம். ஒரு நாளைக்கு ₹120 கோடி என்பது கேட்பதற்கு வேண்டுமானால் ஒரு ஆடம்பரமான எண்ணாக இருக்கலாம். ஆனால் அதை உடைத்துப் பார்த்தால், ஒவ்வொரு 24 மணி நேரத்திலும் எங்கள் பிளாட்ஃபார்ம் வழியாக ₹1,20,00,00,000 நகர்கிறது என்று அர்த்தம். ஒவ்வொரு ரூபாயும் ஒரு தொழிலதிபருக்குச் சொந்தமானது; அவர்கள் சம்பளம், வெண்டர் பேமெண்ட், வாடகை மற்றும் அவர்களின் தினசரி பணப்புழக்கத்திற்காக உங்களைச் சார்ந்திருக்கிறார்கள். எனவே உண்மையான அழுத்தம் அந்த எண்களில் இல்லை, அது பொறுப்புணர்வு. ஒரு சிறிய தவறு கூட ஒரு தொழிலதிபர் நம் மீது வைத்திருக்கும் நம்பிக்கையை அசைத்துவிடும். எளிய பின்னணியிலிருந்து வந்தவர்கள் என்பதால், ஒவ்வொரு பைசாவின் அருமையும் எங்களுக்குத் தெரியும். StartUp சாகசம் 50 | `BulkPe’ தொழில்நுட்ப ரீதியாக, நாங்கள் பல சவால்களை எதிர்கொண்டோம். அவற்றில் இரண்டு முக்கியமானவை: 1.  நிகழ்நேர கணக்கு சரிபார்ப்பு (Real-time reconciliation): தினமும் லட்சக்கணக்கான தரவுகள் வருகின்றன. ஒரு சிறிய முரண்பாடு கூட வாடிக்கையாளரின் நடைமுறை மூலதனத்தை (Working capital) முடக்கிவிடும். எனவே, நாங்கள் எங்களுக்கென சொந்தமாக ஒரு 'Reconciliation engine'-ஐ உருவாக்கினோம். இதன் ஒரே குறிக்கோள்: ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையும் அதன் சரியான இடத்தை சரியான நேரத்தில் அடைய வேண்டும் மற்றும் அதன் இறுதி நிலை துல்லியமாக வாடிக்கையாளருக்குத் தெரிவிக்கப்பட வேண்டும். 2.  வங்கி சர்வர் நம்பகத்தன்மை & மோசடி தடுப்பு: ஒரு வங்கியின் சர்வர் செயலிழந்தால், வாடிக்கையாளர் வங்கியைப் பழிசொல்வதில்லை, எங்களைத்தான் குறை கூறுவார்கள். இதைத் தீர்க்க, மல்டி-பேங்க் ரூட்டிங் (Multi-bank routing), தானியங்கி மாற்று வழிகள், 24/7 கண்காணிப்பு போன்றவற்றை உருவாக்கினோம். எங்களைச் சுற்றியுள்ள அமைப்புகள் உடைந்தாலும், எங்கள் தளம் தொடர்ந்து இயங்க வேண்டும். இன்றும் கூட, மனிதத் தலையீடு தேவைப்படும் ஏதேனும் சிக்கல்கள் வந்தால், நள்ளிரவில் என் போனில் ஒலிக்கும் எச்சரிக்கை அலாரத்தைக் கேட்டு நான் விழித்தெழுவதுண்டு. செயல்பாட்டு ரீதியாக, ஒவ்வொரு முடிவும் பல லட்சம் ரூபாய் மதிப்பிலான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் என்ற கலாச்சாரத்தை உருவாக்குவதே மிகப்பெரிய சவாலாக இருந்தது. இதற்கிடையில் உணர்ச்சிகரமான ஒரு உண்மை என்னவென்றால்: ஒரு நாள் இரவு, ஒரு சிறிய தொழில்நுட்ப கோளாறு ஏற்பட்டபோது, நானும் எனது இணை நிறுவனர் சவுரப் மற்றும் CTO ஹரீஷ் கார்த்திக்கும் பணியில் இருந்தோம். அவர் படுக்கையிலிருந்து எழுந்து நேராக சமையலறைக்குச் சென்று காபி போட்டுக்கொண்டு வந்து, என்ன நடந்தாலும் சரி, இந்தப் பிரச்சனை தீரும் வரை நாம் தூங்கக் கூடாது, என்றார். அந்தத் தருணம் Bulkpe என்றால் என்ன என்பதை உணர்த்தியது. ஒரு சிறிய குழு, கூர்மையான திட்டம் மற்றும் தொழிலதிபர்கள் தங்கள் பணத்தை நம்பி நம்மிடம் கொடுத்திருக்கிறார்கள், அந்த நம்பிக்கை  ஆத்மார்த்தமானது என்ற ஒருமித்த எண்ணம். எனவே எங்களது கவனம் சர்வர்கள், மார்க்கெட்டிங் அல்லது டேஷ்போர்டுகள் அல்ல... தினமும் காலையில் எழும்போது, ஆயிரக்கணக்கான வணிகங்களின் இதயத் துடிப்பை நாம் சுமந்து கொண்டிருக்கிறோம் என்ற உணர்வுதான் ₹120 கோடியைக் கையாள்வதில் உள்ள உண்மையான சவால். இதுவரை  நாங்கள் ரூ.43,000 கோடிக்கு மேல் பரிவர்த்தனை செய்திருக்கிறோம் என்பதும் குறிப்பிடத்தக்கது ``ஒரு B2B ஃபின்டெக் நிறுவனமாக, உங்கள் முதல் சில வாடிக்கையாளர்களை எப்படிப் பெற்றீர்கள்? அவர்கள் Bulkpe-யின் தயாரிப்பை வடிவமைப்பதில் எவ்வாறு உதவினார்கள்? ``நாங்கள் கோல்ட் இமெயில் (Cold emails) மூலமாகவோ அல்லது விளம்பரங்கள் மூலமாகவோ தொடங்கவில்லை. நிறுவனர்களுடனான நேரடி உரையாடல்கள் மூலமாகவே தொடங்கினோம். நான் ஸ்டீவ் ஜாப்ஸால் பெரிதும் ஈர்க்கப்பட்டவன். ஸ்டீவ் ஜாப்ஸ் தனது 12வது வயதில் பில் ஹெவ்லெட்டை (HP நிறுவனர்) டைரக்டரியில் இருந்து எண் எடுத்துத் தைரியமாக அழைத்ததை நான் படித்திருக்கிறேன். இன்று ஸ்டீவ் ஜாப்ஸைப் போலவே செய்ய நினைத்து, லிங்க்ட்இனில் (LinkedIn) நாங்கள் மதிப்பு சேர்க்க முடியும் என்று நினைத்த நிறுவனர்கள்/நிறுவனங்களுக்கு கோரிக்கை அனுப்பித் தொடர்பு கொண்டோம். இந்தத் தனிப்பட்ட அணுகுமுறையும், பல நிறுவனர்கள் மற்றும் ஆரம்பகால வாடிக்கையாளர்களின் அன்பான ஆதரவும் எங்கள் தயாரிப்பை வடிவமைப்பதிலும், விரிவுபடுத்துவதிலும் பெரிதும் உதவியது. StartUp சாகசம் 50 | `BulkPe’ ``நீங்கள் வங்கிகளுடன் கூட்டு சேர்ந்துள்ளீர்களா? ஆரம்ப நாட்களில் வங்கிகள் உங்களை எப்படி நடத்தின? பிசினஸ் பேங்கிங் எதிர்காலத்தை வடிவமைப்பதில் வங்கி கூட்டாளிகள் என்ன பங்கு வகிக்கிறார்கள்? ``ஆம், இன்று Bulkpe பல முன்னணி வங்கிகளுடன் நெருக்கமாகப் பணியாற்றுகிறது. ஆனால் ஆரம்ப நாட்கள் இன்று இருப்பதைப் போல இல்லை. பெரும்பாலான வங்கிகள் எங்களைப் பார்த்து, நீங்கள் ஒரு புதிய ஸ்டார்ட்அப்... நிதி உள்கட்டமைப்பு, தயாரிப்பு மற்றும் குழுவைக் கொண்ட உங்களிடம் நாங்கள் ஏன் நம்பிக்கை வைக்க வேண்டும்? என்ற கேள்வியையே கேட்டன. உண்மையைச் சொல்லப்போனால், அவர்கள் கேட்டது சரிதான். ஃபின்டெக் கூட்டுமுயற்சிகள் சும்மா கொடுக்கப்படுவதில்லை - அவை சம்பாதிக்கப்பட வேண்டியவை. ஆரம்பத்தில், பல  சந்திப்புகள் நாங்கள் தோல்வியடைந்த நேர்காணல்கள் போலவே இருந்தன. ஆனால் நாங்கள் தரவுகள் (Data), ஒழுக்கம் மற்றும் நாங்கள் வங்கிகளுடன் போட்டியிட வரவில்லை, அவர்களைப் பலப்படுத்தவே வந்துள்ளோம் என்ற வாக்குறுதியுடன் தொடர்ந்து சென்றோம். மெதுவாக, ஒரு வங்கியாளர் எங்களை நம்பினார். பின்னர் மற்றொருவர். அந்த நம்பிக்கைதான் எங்கள் முதுகெலும்பாக மாறியது. Bulkpe ஒரு என்ஜின் என்றால், எங்கள் வங்கிப் பங்காளிகள் தண்டவாளங்கள் போன்றவர்கள். இந்தியாவின் பிசினஸ் பேங்கிங் எதிர்காலம் முழுமையாக டிஜிட்டல் மயமாகவும், வேகமாகவும், நிறுவனர்களுக்கு ஏற்றதாகவும் இருக்கும் என்று நாங்கள் இணைந்து நம்புகிறோம். ``Bulkpe-யின் ஆரம்பகட்ட நிதித் தேவைகளை எப்படிச் சமாளித்தீர்கள்? அதற்கு என்ன முயற்சிகள் தேவைப்பட்டன? ``Bulkpe பெரிய முதலீட்டாளர்களுடனோ அல்லது பெரிய காசோலைகளுடனோ தொடங்கவில்லை. இது எங்கள் தனிப்பட்ட சேமிப்பிலிருந்து (Savings) தொடங்கியது - நாங்கள் தீர்க்கும் பிரச்சனையின் மீது ஆழ்ந்த நம்பிக்கை இருந்ததால், நாங்கள் ரிஸ்க் எடுக்கத் தயாராக இருந்த சிறுகச் சிறுகச் சேர்த்த பணம் அது. ஆனால் உண்மையைச் சொன்னால், பணம் என்பது முதலீட்டின் மிகச்சிறிய பகுதிதான். தூக்கமில்லாத இரவுகள், முடிவில்லாத முயற்சிகள் மற்றும் தோல்விகள், விடுமுறை நாட்களே இல்லாத வார இறுதிகள், மற்றும் திறமை மட்டுமின்றி முழுமையான அர்பணிப்புடன் உழைத்த ஒரு குழு - இவைதான் உண்மையான முதலீடு. முதல் ஒரு வருடம் நான் முழுநேர வேலையில் இருந்துகொண்டே, மாலை நேரங்களில் Bulkpe-யை நடத்தி வந்தேன். பின்னர் 2023-ல் நான் முழுநேரமும் இதில் இறங்கியபோது, நண்பர்கள் மற்றும் குடும்பத்தினரிடமிருந்து (Friends and family round) நிதி திரட்டினோம். StartUp சாகசம் 50 | `BulkPe’ `` Bulkpe-யின் அடுத்தகட்ட நிதித் திட்டங்கள் என்ன? இந்தியாவின் பொருளாதார வளர்ச்சியில் Bulkpe-யின் பங்களிப்பை எப்படிப் பார்க்கிறீர்கள்? ``எங்களைப் பொறுத்தவரை, ஃபண்டிங் (Funding) என்பது வெறும் பணம் திரட்டுவது மட்டுமல்ல; அது எங்கள் லட்சியத்தை உயர்த்துவது பற்றியது. இதுவரை, தமிழ்நாடு அரசின் StartupTN வழியே கிடைத்த TANSEED போன்ற மானியங்கள், வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து வரும் வருவாய் ஆகியவற்றைக் கொண்டு Bulkpe ஒழுக்கத்துடன் வளர்ந்துள்ளது. பிசினஸ் பி2பி (B2B) ஃபின்டெக் துறையில் லாபகரமான ஸ்டார்ட்அப்-ஆகச் செயல்படுவது மிகவும் அரிது. இந்த அடித்தளம் நாங்கள் தேர்ந்தெடுத்த பாதையில் தொடர்ந்து பயணிக்க நம்பிக்கையை அளிக்கிறது. எதிர்காலத்தில் உத்திசார்ந்த வளர்ச்சி மூலதனத்தை (Strategic growth capital) திரட்டத் திட்டமிட்டுள்ளோம்.  ``இந்தியாவின் பொருளாதார வளர்ச்சியில் Bulkpe ஏன் முக்கியமானது? ``வேகமான பணப்புழக்கம், சிறந்த இணக்கம் (Compliance), எளிதான பேமெண்ட்கள், ஆரோக்கியமான நடைமுறை மூலதனம் (Working capital) மற்றும் குறைவான தவறுகளை நோக்கி ஒரு படி முன்னேறுகிறது. லட்சக்கணக்கான வணிகங்கள் திறமையாக மாறும்போது, தேசமும் திறமையாக மாறுகிறது. Bulkpe வெறும் பேமெண்ட்களை மட்டும் செய்வதில்லை. சிறு, குறு நிறுவனங்கள் வளரவும், சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தவும், அதிக ஆட்களை வேலைக்கு அமர்த்தவும், கடன்களைப் பெறவும் உதவும் நிதிக்கான தண்டவாளங்களை (Financial rails) நாங்கள் உருவாக்குகிறோம். இவை சிறிய மாற்றங்கள் அல்ல, இவை நாட்டின் GDP அளவில் மாற்றத்தை ஏற்படுத்தக்கூடியவை. ``Bulkpe-யின் எதிர்காலத்தைப் பற்றிய உங்கள் எதிர்கால திட்டம் என்ன? ``Bulkpe-க்கான எங்கள் பார்வை எளிமையானது: ஒவ்வொரு இந்திய வணிகத்திற்கும் நம்பகமான ஒரு நிதி சார் இயக்கத் தளத்தை (Financial Operating System) உருவாக்குவது.  ஒரு தொழில்முனைவர் இனி ஐந்து வெவ்வேறு செயலிகளைத் திறக்க தேவையில்லை பேமெண்ட்கள், பில்கள், வசூல், வரிகள், சம்பளம் மற்றும் கடன் என அனைத்தும் ஒரே நம்பகமான தளத்திலிருந்து தடையின்றி இயங்க வேண்டும். தொழில்முனைவோர் தங்கள் நிறுவனத்தை வளர்ப்பதில் கவனம் செலுத்தும் வகையில், பிசினஸ் பேங்கிங்கில் உள்ள சிக்கல்களை நீக்க நாங்கள் விரும்புகிறோம். நீண்ட காலத்தில், இந்தியாவின் வர்த்தகப் பொருளாதாரத்தின் முதுகெலும்பாக Bulkpe மாறுவதைக் காண்கிறோம் - லட்சக்கணக்கான சிறு, குறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு ஆதரவளித்து, பெரிய நிறுவனங்களுக்குத் திறனளித்து, நாடு முழுவதும் டிஜிட்டல் முதல் (Digital-first) நிதி உள்கட்டமைப்பை உருவாக்குவதே எங்கள் நோக்கம். ஏற்கனவே சொன்னதுதான் இந்தியா 10 டிரில்லியன் டாலர் எதிர்காலத்தை நோக்கி நகரும் வேளையில், Bulkpe அதில் ஒரு சிறு பகுதியாக இருந்து அர்த்தமுள்ள தாக்கத்தை ஏற்படுத்த விரும்புகிறது. (சாகசம் தொடரும்)

Physical vs online sampling: Business-ல் ஜெயிக்க sampling பண்ணுவது எப்படி |Seechange Anand Explain

Physical vs online sampling: Business-ல் ஜெயிக்க sampling பண்ணுவது எப்படி |Seechange Anand Explain